Preguntas frecuentes

Las entidades sujetas a regulación financiera federal supervisadas por Banco de México, CNBV, CNSF o CONSAR, entre ellas bancos, Sofipos, IFPEs, casas de bolsa y aseguradoras. También las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal, Banco de México como fiduciario, y las instituciones que operen sistemas internacionales de liquidación cambiaria con el peso. SPEI 2.0 amplía la participación a figuras reguladas no bancarias.

Los de la Circular 14/2017, que contiene las Reglas del SPEI. Cubren seguridad informática, gestión de riesgo operacional, certificación del aplicativo SPEI, protección a los clientes emisores, interoperabilidad y riesgos adicionales para la admisión. En la práctica se traduce en autorización, conexión certificada y expediente normativo.

Un proyecto de uno a dos años en el esquema actual, entre coordinación interna, proveedor y Banco de México. La certificación formal son las pruebas en el ambiente de Banco de México siguiendo sus guiones. El tiempo real depende de los permisos de red financiera y del expediente, además del desarrollo.

El participante directo se conecta y liquida directamente con Banco de México, con cuenta propia, sesión de red y certificación propia. El participante indirecto opera a través de un participante directo que le da acceso, con requisitos acotados, y es la vía más rápida para entrar sin pasar por todo el proceso de admisión.

Solicitud y expediente ante Banco de México, cumplimiento de los requisitos de la Circular 14/2017, certificación del aplicativo, pruebas en el ambiente de Banco de México, autorización e implantación. Con SPEI 2.0 todo esto se formaliza en el plan de 28 actividades que entrega el participante.

Una institución que envía y recibe transferencias a través de un participante directo, su patrocinador, sin conexión ni liquidación propia con Banco de México. Banco de México regula este esquema desde 2022 para estandarizar criterios y proteger igual a los clientes finales.

Un participante directo del SPEI que acepte patrocinar a la institución. La relación es contractual entre ambos, y el directo responde operativamente ante Banco de México por el tráfico que se le enruta. El indirecto paga por la conectividad al directo, lo que evita los costos de conectarse de forma directa.

Los definidos en la Circular 14/2017, modificada por las circulares 15/2022 y 16/2022. Son criterios estandarizados de operación y protección al cliente, sin certificación de aplicativo propia. El indirecto usa la infraestructura del patrocinador o la de un proveedor conectado a través de él.

Sí, y es el camino natural de crecimiento. La institución opera primero como indirecto, por velocidad de entrada, y cuando supera los umbrales publicados o su estrategia lo justifica inicia el proceso de admisión directa. Banco de México creó mecanismos para el cambio de CLABE mientras se completa la transición.

Como indirecto no se paga cuota directa a Banco de México ni certificación propia, se paga al patrocinador o al proveedor, y se depende de él para disponibilidad y horarios. Como directo se paga cuota fija más cuota por operaciones a Banco de México, y la institución controla su operación, su expediente y su certificación, con cerca de 292 requisitos e infraestructura dedicada a su cargo.

Conexión a la red de Banco de México con los permisos de red financiera, material criptográfico y HSM para firmado, un aplicativo SPEI certificado, redundancia y contingencia. En SPEI 2.0 se suma el cumplimiento del protocolo de autenticación ARA y los estándares del nuevo canal.

Banco de México exige que el software con el que un participante se conecta esté certificado. Son pruebas de los flujos en su ambiente, con evidencias y expediente. Corresponde al requisito 3.3 de la Circular 14/2017.

Sí, y es el modelo estándar del mercado. El participante contrata el aplicativo de un proveedor que ya acompañó certificaciones previas y conoce el expediente. La certificación la emite Banco de México a la institución participante, y el proveedor aporta el aplicativo y el acompañamiento del proceso.

El ARA es el protocolo de autenticación del nuevo canal de SPEI 2.0, que cubre el firmado y la verificación de mensajes. Banco de México entregó su manual en agosto de 2026, y sin él no se cierra el flujo de inicio de sesión multicanal.

Banco de México no autoriza la conexión productiva. Operar sin certificación es incumplimiento normativo con consecuencias regulatorias, y la certificación es requisito de ingreso y también de permanencia.

La Ley de Sistemas de Pagos, la Ley del Banco de México, la Circular 13/2017 con las disposiciones generales para participantes de sistemas de pago, y la Circular 14/2017 con las Reglas del SPEI, modificada por las circulares 15/2022 y 16/2022 en materia de participación indirecta.

La actividad 20 del plan que el participante entrega a Banco de México. Es la verificación formal de que se cumplen los requisitos del marco normativo en seguridad, operación y protección al cliente. Se documenta en la Matriz de Cumplimiento.

Controles de seguridad informática auditables, que corresponden a la actividad 19 del plan. Cubren firmas digitales, cifrado, HSM, gestión de riesgos, continuidad y la evidencia de los propios controles. Es uno de los bloques que define el Dossier Técnico.

El conjunto documental que demuestra cumplimiento. Lo forman el Dossier Técnico, con arquitectura, seguridad, infraestructura y requerimientos no funcionales, y la Matriz de Cumplimiento, con el mapeo contra la normativa aplicable. Es lo que revisan las áreas de arquitectura, seguridad y normativo de la institución.

Banco de México puede aplicar medidas que van de requerimientos de corrección a la suspensión o la baja como participante, según la gravedad. El cumplimiento es condición de permanencia.

Es un proyecto viable y en desarrollo, sujeto a la aprobación de Banco de México. La arquitectura de SPEI 2.0 es modular y escalable de forma horizontal, y los proveedores ya diseñan para nube o para el centro de datos del participante. La habilitación productiva de cualquier esquema en nube pasa por el visto bueno de Banco de México sobre el diseño y sobre el operador.

La operación administrada de SPEI 2.0 sobre Google Cloud. HERMES, junto con Google y GFT, opera la plataforma como servicio, y el participante paga capacidad en lugar de gestionar infraestructura. Es un proyecto sujeto al visto bueno de Banco de México.

Los mismos de continuidad y seguridad que en cualquier despliegue, entre ellos alta disponibilidad, recuperación menor a 30 minutos, residencia y control de datos, y cifrado. A eso se suma la validación regulatoria del esquema. La nube tiene requisitos que cumplir y una aprobación que obtener.

Google Cloud es la nube de la alianza de HERMES, con Google y GFT como socios. La habilitación productiva de cualquier esquema en nube requiere la aprobación de Banco de México sobre el diseño y sobre el operador.

Sí, y es recomendable. Banco de México exige continuidad operativa expedita, con recuperación menor a 30 minutos, y tolerancia a fallos a nivel de proceso, de infraestructura y de centros de datos. Un esquema híbrido, con producción en un sitio y contingencia en otro, cumple y se alinea al expediente de continuidad.

Sí, y seguirá mientras los participantes migran a SPEI 2.0. La transición es por institución y por flujo, y el sistema actual se apaga de forma gradual. La operación bajo 1.0 continúa mientras se certifica 2.0.

SPEI 2.0 es un protocolo nuevo con su propio proceso de certificación, y la certificación se rehace. Lo que se conserva es la experiencia operativa, el conocimiento del negocio y el expediente normativo.

Sigue operando bajo SPEI 1.0, con su soporte y su licencia. SPEI 2.0 requiere un desarrollo nuevo, que en el caso de HERMES es el Aplicativo SPEI HERMES MK II, y los dos aplicativos conviven durante la transición.

Sí, en la práctica conviven. La institución opera 1.0, con su ingreso y sus obligaciones actuales, mientras construye, prueba y certifica 2.0. Por eso el plan contempla los dos frentes dentro de las 28 actividades.

Durante la transición conviven costos, entre licencia de 1.0, proyecto de 2.0 y cuotas. Es el costo del proyecto que todos los participantes pagan de todas formas.

Una reingeniería total de la infraestructura de pagos. Arquitectura altamente escalable, alta disponibilidad con objetivo de 100%, continuidad con recuperación menor a 30 minutos, interoperabilidad ISO 20022 y acceso ampliado a participantes no bancarios.

El plan de Banco de México numera los flujos del 5 al 18. Trece corresponden al SPEI y cubren sesiones, envío, recepción, traspasos con el SIAC, fondos, cambio de día, operadores, catálogos, cifras y bloqueos. El flujo 18 corresponde a los CDA del CEP y tiene su propio manual. Banco de México libera por etapas, así que el catálogo sigue creciendo.

El 31 de octubre de 2026 es la entrega del plan del participante ante Banco de México, con sus 28 actividades. El horizonte de implementación es el primer trimestre de 2028.

El ambiente de pruebas de Banco de México para SPEI 2.0. Sin permisos de red financiera para ALFA no hay pruebas ni certificación, que son las actividades 24 a 26 del plan.

Es lo esperado, porque Banco de México entrega por etapas. HERMES se mantiene al día conforme libera, y el aplicativo absorbe cada versión con las actualizaciones incluidas en la licencia.

Sí. La Circular 14/2017, modificada por las circulares 15/2022 y 16/2022 tras escuchar propuestas del sector fintech, fija umbrales que al superarse obligan al participante indirecto a iniciar su proceso para conectarse de forma directa.

La entrada en vigor de las circulares se extendió al 19 de junio de 2023. La fecha original era el 15 de diciembre de 2022.

Cerca de 292 requisitos en distintos rubros, según análisis de la industria citados por El Economista, además de personal especializado en SPEI e infraestructura tecnológica dedicada al aplicativo. Es el costo que los participantes indirectos evitan y el que SPEI 2.0 extiende a todos los participantes.

Sí. Banco de México flexibilizó las reglas tras reunirse con sectores como el fintech, en las circulares 15/2022 y 16/2022. Amplió los límites que obligaban a los indirectos a volverse directos, dio más tiempo de entrada en vigor y creó mecanismos para el cambio de CLABE hasta completar la transición. SPEI 2.0 amplía el acceso a IFPEs, Sofipos, transmisoras de dinero y nuevos actores en condiciones estructurales más equitativas.

Con los umbrales publicados ya se puede modelar. Por debajo de 500 mil cuentas, 3 millones de transferencias o 4,500 millones de UDIS en 12 meses, la participación indirecta es viable y evita los cerca de 292 requisitos. Al acercarse a esos umbrales conviene planificar la transición a directo. El punto de equilibrio depende del costo total, entre cuota fija, cuota por operaciones, proveedor e infraestructura, contra el volumen proyectado.

Banco de México cobra una cuota fija, que cubre envío y recepción ilimitados, más una cuota mensual por operaciones que incluye traspasos, devoluciones, operaciones CLS y bytes retransmitidos. El costo marginal por operación define el umbral de volumen a partir del cual la participación directa se vuelve inversión, y con los umbrales publicados el participante puede anticipar cuándo le toca migrar.